Paliwo, przeglądy, wymiana opon, bieżące naprawy, ubezpieczenie - wydatki użytkowania auta, to znamienna pozycja w portfelu dowolnego kierowcy. Pragnąc je zniżyć, tankujemy na tańszych stacjach, robimy naprawy na zamiennikach w zaprzyjaźnionych warsztatach i staramy się podróżować gospodarczo. Kiedy jednak nadciąga czas kupna ubezpieczenia nie raz i nie dwa automatycznie wydłużamy polisę u dotychczasowego ubezpieczyciela, nie weryfikując innych ofert na rynku. Tymczasem OC i AUTOCASCO to pozycje, na jakich idzie bez liku zaoszczędzić. Dlatego warto wiedzieć, jak można obniżyć składkę za polisę. Przede wszystkim przystoi pilnować momentu, w którym nasza współczesna polisa OC dobiega końca. To bowiem - wyłączając parę przypadków ujętych w ustawie - jedyny moment w roku, gdy zdołamy zmienić zakład ubezpieczeń i tym samym zdobyć okazję na tańsze ubezpieczenie. Jeżeli nie wypowiemy OC przed jego upływem - najpóźniej jeden dzień przed końcem trwania obecnej polisy - ubezpieczenie bezwolnie wydłuży się na następne 12 miesięcy. Jest to reguła wynikająca z ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych i niestety nie ma od niej odwrotu. Co więcej, jeśli zdecydujemy się na wymówienie ubezpieczenia - powinniśmy doręczyć je ubezpieczycielowi na piśmie. Zatem najodpowiedniej zapisać sposobną datę w kalendarzu i, widząc, że ubezpieczenie dobiega finiszu, z wyprzedzeniem porównać oferty na rynku. Można też zostawić numer w wybranej firmie, która w należytym momencie przypomni nam o kończącym się OC. O kwocie, jaką zapłacimy za OC i AUTO-CASCO decyduje także sposób w jaki kierujemy samochód. Norma jest prosta: kto podróżuje bezpiecznie, płaci skromniej. Z tej przyczyny jeżeli interesuje nas tanie ubezpieczenie samochodu nerwy za kierownicą najlepiej trzymać na wodzy. Ubezpieczyciele doceniają kierowców jeżdżących bezpiecznie, przyznając im przeważnie po 10% zniżki za każdy rok bezszkodowej jazdy. Tego wariantu rabaty na ogół można również przenieść w razie zmiany zakładu ubezpieczeń. Tym samym, jeśli w czasie wielu lat korzystania z usług jednej firmy wypracowaliśmy na przykład 50 procent zniżki, w przypadku zmiany firmy ubezpieczeniowej pozyskamy co bynajmniej taką samą zniżkę jak do chwili obecnej. Coraz więcej ubezpieczycieli zapewnia również transfer zniżek z OC na AUTOCASCO. Tym samym, jeśli podróżujemy bez ryzyka, możemy liczyć nie tylko na tanie OC, ale dodatkowo na pomniejszenie stawki za AC. Ważkim elementem wpływającym na cenę ubezpieczenia jest też wiek i doświadczenie kierowców auta - im dłuższy staż za kółkiem, tym większa ewentualność na ciekawą cenowo polisę. Ubezpieczyciele często rozpoczynają też współpracę z partnerami biznesowymi, tworząc z nimi wzajemne oferty. Znaną formą jest bancassurance, czyli współpraca firmy ubezpieczeniowej z bankiem, dzięki której interesanci dostają preferencyjne oferty np. na ubezpieczenia komunikacyjne. W następstwie tego w poszukiwaniu tańszego OC warto sprawdzić, czy np. bank, w jakim mamy konto osobiste, współdziała z towarzystwem ubezpieczeniowym. Dla przykładu interesanci ING Banku Śląskiego dostają w Liberty Direct 10% zniżki na ubezpieczenia komunikacyjne. Dzięki takiemu rabatowemu zdołamy zapracować nawet kilkaset złotych jeżeli na przykład pozyskujemy OC i AUTO-CASCO. Z kolei, tańszą polisę AUTO CASCO będzie łatwiej kupić jeśli podróżujemy dobrze asekurowanym samochodem, cieszącym się niedużą popularnością pośród złodziei. Większość ubezpieczycieli docenia ten fakt i przekazuje mniejsze stawki dla ich posiadaczy. Poza dobraną marką, o oszczędności na składce zdecyduje również miejsce, gdzie w większości wypadków parkujemy auto. Jeżeli jest to garaż albo parking strzeżony - wówczas zapłacimy skromniej. Pod tym samym kątem ubezpieczyciel oceni też zabezpieczenia antywłamaniowe auta. Tu z kolei nader istotne są różnorakiego modelu specjalne drzwi, zamki, alarmy, a w szczególności wszelakie nowoczesne technologie pozwalające zlokalizować samochód. Jednak nawet takie udogodnienia nie będą miały znaczenia, jeżeli posiadacz samochodu nie będzie pamiętał o zachowaniu nieodłącznych środków przezorności, jak np. domykanie okien, drzwi tudzież bagażnika, a przede wszystkim strzeżenie kluczyków.
![]()
Dyrekcja Zakładu Ubezpieczeniowego Ergo Hestia na radzie prasowej pochwalił się wynikami wprowadzenia nowego planu obsługi konsumenta. Firma doszła w swoim czasie do morału, że najistotniejszym detalem rentowności, który oddziałuje na wizerunek ubezpieczyciela nie są realia sprzedaży polis, tylko procedura likwidacji szkód. Po pierwsze więc, ulepszono dwudziestoczterogodzinny system raportowania szkód na telefon. Po drugie, przyspieszono przybycie rzeczoznawców do interesanta (nie później niż w ciągu 48 godzin). Po trzecie, zrezygnowano z biur lokalnych oraz utworzono centralne Biuro Likwidacji Szkód, do którego w formie elektronicznej dopływają materiały od opiniodawców. Po czwarte, w serwisie internetowym jednostki uruchomiono pierwszą w kraju ewentualność pogadania z wirtualnym pracownikiem o imieniu Hubert, który odpowiada na zagadnienia o procedury powiązane z likwidacją szkód. Na szczęście wolno dodatkowo kontaktować się z żywym człowiekiem i w każdej chwili zyskać informację na temat dotychczasowego stanu likwidacji szkody. Jednym z fenomenów takiego procesu jest spore przyspieszenie terminu likwidacji szkód, który na chwilę obecną wynosi troszkę ponad 30 dni. Tu powinno się aczkolwiek dojrzeć, że w sytuacji, gdy cała procedura obsługi szkody leży po stronie ubezpieczyciela, a petent ma jedynie ją zgłosić, jest to i tak dłużej aniżeli ustawowy termin wynoszący maksymalnie 30 dni. Najciekawszym aczkolwiek rozwiązaniem które świadczy Ergo Hestia jest (w ramach autocasco) likwidacja poniektórych, nieznacznych szkód bez niezbędności oczekiwania na oględziny przez rzeczoznawcę. W przypadku takich zdarzeń jak przykładowo wybicie szyby lub zniszczenie zamka podczas włamania i tak dalej, o ile szkoda nie przewyższa 1500 złotych, starczy wysłać do firmy kwit za sporządzoną naprawę. Stwarza to ani chybi możliwość nadużyć, ale per saldo ubezpieczyciel oszczędza na kosztach pracy i dojazdu rzeczoznawcy. Niewątpliwie bardzo wysokie koszty ucieleśnienia systemu Ergo Hestia rekompensuje sobie m.in. oszczędzając na wypłatach: spadła liczba zdarzeń ubezpieczeniowych, obniżyła się średnia wielkość wypłacanego odszkodowania i wzrosła liczba interesantów odnawiających swe polisy w tej spółce.
![]()
Nawiązując do zagadnienia terminów likwidacji szkód w ubezpieczeniach obowiązkowych i dobrowolnych przekazujemy poniższe wyjaśnienia, które mają na celu w wymowny sposób zaprezentować w/w tematykę. W zależności od modelu ubezpieczenia terminy likwidacji szkody normowane są w odmiennych aktach prawnych. W przypadku ubezpieczeń obowiązkowych, np. ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej właścicieli samochodów mechanicznych, termin likwidacji szkody określony jest w artyk. 14 ust. 1 usta. z dnia 22 maja 2003 r. o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Pbuk (Dziennik ust. Num. 124, pozyc. 1152 ze zmianami) zakład ubezpieczeń jest zobowiązany do zapłaty świadczenia w terminie 30 dni licząc od dnia złożenia obwieszczenia o zdarzeniu. Zgodnie z ustęp 2 powołanego przepisu, gdyby w tym czasie nie było możliwe wyjaśnienie okoliczności koniecznych do ustalenia odpowiedzialności zakładu ubezpieczeń bądź wielkości odszkodowania, odszkodowanie powinno być wypłacone w ciągu 14 dni od dnia, w którym przy prowadzeniu odpowiedniej staranności wyjaśnienie tych okoliczności było możliwe, nie później jednak niż w czasie 90 dni od dnia złożenia ogłoszenia o krzywdzie. Ustawa prognozuje jeden wyjątek od tej zasady - przekroczenie maksymalnego terminu 90 dni jest możliwe jedynie w wypadku, gdy stwierdzenie odpowiedzialności towarzystwu ubezpieczeń lub też wyznaczenie wielkości świadczenia uzależnione jest od toczącego się postępowania karnego lub cywilnego. Co do zasady, zakład ubezpieczeń jest prawnie zobowiązany do wykonania postępowania wyjaśniającego we własnym aspekcie i wdrożenie tego przepisu jest możliwe jedynie w szczególnych przypadkach. Jednak bezsporną część świadczenia zakład ubezpieczeń jest zobowiązany wypłacić w czasie 30 dni od dnia zgłoszenia szkody. Osoba uprawniona do świadczenia nie może odmówić przyjęcia kwoty bezdyskusyjnej, przy czym jej przyjęcie nie kończy drogi do dochodzenia dalszych żądań. Dochodzenie tych roszczeń nie będzie jednak możliwe wówczas, gdy zostanie zawarta ugoda - ugoda jest umową i jej postanowienia wiążą obie strony i jej rozwiązanie wymaga porozumienia się dwóch stron. W przypadku wypłaty kwoty bezdyskusyjnej dobrze jest w korespondencji z ubezpieczycielem zaznaczyć, że nie stanowi ona absolutnego spełnienia zgłaszanych roszczeń. W przypadku niemożności wynagrodzenia żądań poszkodowanego w całości lub w części w terminie 30 dni towarzystwo ubezpieczeń jest zobowiązany wskazać pisemnie przyczyny zwłoki, jak również przypuszczalny termin zajęcia ostatecznego stanowiska co do zapłaty odszkodowania. Zgodnie z art 14 ust 3a powołanej wcześniej usta., w przypadku niezapłacenia przez zakład ubezpieczeń świadczenia w przewidzianych terminach lub niespełnienia obowiązku zawiadomienia poszkodowanego pisemnie o przyczynach zwłoki i domyślnym czasie zapłaty świadczenia, poszkodowany ma możność powiadomienia o tych nieprawidłowościach Komisję Nadzoru Finansowego, która wykorzysta wówczas zaplanowane prawem środki nadzorcze. W wypadku wystąpienia nieuzasadnionej zwłoki w postępowaniu likwidacyjnym poszkodowanemu przysługuje roszczenie o odsetki ustawowe. W przypadku ubezpieczeń dobrowolnych, np. auto-casco, OC przewoźnika, czy też OC w życiu prywatnym, termin zakończenia likwidacji szkody regulowany jest przepisami kodeksu cywilnego. Zgodnie z artykul. 817 kodeksu cywilnego, ubezpieczyciel obowiązany jest spełnić świadczenie w czasie 30 dni, licząc od daty otrzymania obwieszczenia o wypadku. Gdyby wyjaśnienie w powyższym czasie okoliczności nieodłącznych do ustalenia odpowiedzialności ubezpieczyciela lub wysokości świadczenia okazało się niemożliwe, świadczenie powinno być spełnione w ciągu 14 dni od dnia, w którym przy użyciu stosownej staranności wyjaśnienie tych okoliczności było możliwe. Jednakże bezsporną część świadczenia ubezpieczyciel powinien spełnić w czasie 30 dni od dnia zgłoszenia szkody. Zgodnie z § 3 powołanego artykułu, umowa ubezpieczenia (np. negocjowana indywidualnie) lub ogólne warunki ubezpieczenia mogą przewidywać inne terminy, lecz tylko takie, które są korzystniejsze dla uprawnionego do świadczenia, niż terminy określone w przepisach kodeksu cywilnego. Także w przypadku ubezpieczeń dobrowolnych - zgodnie z artyk. 16 ust 2 ust. z dnia 22 maja 2003 r. o działalności ubezpieczeniowej (Dz.U. Nr 124, pozycja 1151 ze zm.) - jeżeli towarzystwo ubezpieczeń nie zachowa terminu wypłaty odszkodowania założonego w umowie, lub też w kodeksie cywilnym, jest zobowiązany do pisemnego zawiadomienia osoby zgłaszającej roszczenie o odszkodowanie o przyczynach niemożności wynagrodzenia zgłaszanych roszczeń. W przypadku zajścia bezzasadnej zwłoki w postępowaniu likwidacyjnym uprawnionemu do świadczenia przysługują odsetki ustawowe, o ile zawarta umowa ubezpieczenia nie przypuszcza innej wielkości odsetek. Jak widać, istnieją pewne różnice pomiędzy terminem likwidacji szkody w ubezpieczeniu obowiązkowym a terminem w ubezpieczeniu dobrowolnym. W wypadku ubezpieczenia obowiązkowego przepisy ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych regulujące kwestię czasu trwania postępowania likwidacyjnego są przepisami bezwzględnie obowiązującymi, a więc nie jest możliwe wykorzystanie innych terminów - oczywiście termin 30 dni jest terminem granicznym, nie oznacza to, iż towarzystwo ubezpieczeń nie może wypłacić zadośćuczynienia przed upływem tego terminu. W przypadku zaś ubezpieczeń dobrowolnych, przepisy kodeksu cywilnego, wskazując 30 dniowy termin likwidacji szkody dopuszczają przyjęcie w umowie innego terminu, pod warunkiem jednak, że będzie to termin korzystniejszy dla poszkodowanego. Kolejną różnicą pomiędzy regulacjami określającymi terminy likwidacji szkody w ubezpieczeniach obowiązkowych i dobrowolnych jest wprowadzenie w ubezpieczeniach obowiązkowych górnej granicy czasu likwidacji szkody w wielkości 90 dni od dnia złożenia obwieszczenia o szkodzie, przy czym przekroczenie tego terminu jest możliwe - jak było już mówione przedtem - jedynie w przypadku, gdy stwierdzenie odpowiedzialności zakładu ubezpieczeń lub też określenie wysokości świadczenia uzależnione jest od toczącego się postępowania karnego lub cywilnego. Przepisy regulujące kwestię terminu likwidacji szkody zawierają także różnice dotyczące możliwości nakładania przez K.n.f. na zakłady ubezpieczeń sankcji z tytułu bezpodstawnej zwłoki w wypłacie odszkodowania, jak również niespełnienia obowiązku obwieszczenia poszkodowanego o przyczynach zwłoki w wypłacie odszkodowania i prawdopodobnym terminie jego wypłaty - o ile w ubezpieczeniach obowiązkowych Komisja Nadzoru Finansowego ma obowiązek nałożenia sankcji, o tyle w wypadku ubezpieczeń dobrowolnych decyzję o nałożeniu sankcji podejmuje sama Komisja. W procesie likwidacji szkody zdarza się, że ubezpieczający kwestionują wysokość odszkodowania. W przypadku zakwestionowania stanowiska zakładu ubezpieczeń i wniesienia odwołania, towarzystwa ubezpieczeń - choć najczęściej niesłusznie - traktują je jako zgłoszenie okoliczności wymagających wytłumaczenia, a co za tym idzie pozwalających na wypłatę świadczenia w 14 dni po ich wyjaśnieniu. Zdarza się także, że zakłady ubezpieczeń, na podstawie stworzonych przez siebie procedur, ustalają termin np. 30 dniowy odpowiedzi na pismo złożone przez skarżącego. Procedury te jednak nie wiążą osoby składającej to pismo, gdyż jedynymi wiążącymi terminami są terminy zawarte w powyżej omówionych przepisach regulujących kwestię terminu likwidacji szkody. Nie istnieją bowiem przepisy szczególne, które wprowadzałyby odrębny termin odpowiedzi na pismo odwoławcze od stanowiska towarzystwu ubezpieczeń. Nadto, zauważyć należy, że zakwestionowanie stanowiska towarzystwu ubezpieczeń przez osobę składającą odwołanie jest najczęściej jedynie żądaniem dokonania weryfikacji i korekty poczynionych przez ten zakład ustaleń, a nie zgłoszeniem okoliczności wymagających wyjaśnienia. Dlatego też, w związku z faktem, iż składane odwołania mają najczęściej ścisły związek z przyjęciem przez zakład ubezpieczeń błędnych danych, sprawdzenie tych danych winno odbyć się w ramach wyznaczonego przepisami terminu likwidacji szkody i skutkować ewentualnym naliczeniem odsetek za zwłokę w likwidacji szkody. Zdarzają się również przypadki, gdy osoba uprawniona do odszkodowania przekazuje zakładowi ubezpieczeń dodatkowe informacje mające wpływ na proces likwidacji szkody, bądź kwestionuje rozwiązania przyjęte przez zakład ubezpieczeń np. na podstawie błędnych bądź niepełnych informacji przekazanych przez samego uprawnionego do odszkodowania - wówczas odwołanie takie w pewnych sytuacjach może być zakwalifikowane jako okoliczność do wyjaśnienia, jednak winna być ona wyjaśniona w możliwie najkrótszym terminie tj. przy użyciu poprawnej staranności.